انحلال یا ورشکستگی شرکت بیمه

یکی از سوالات مهم و اساسی که مشتریان بیمه های عمر در باره ضمانت اجرایی این بیمه نامه می پرسند این است که « اگر شرکت بیمه  در سالهای  آینده ورشکسته شود یا به هرصورت وجود نداشته باشد تکلیف بیمه نامه من چه خواهد شد؟! » در این مطلب با ارائه آیین نامه ها و ماده های قانوی بیمه مرکزی ایران سعی می کنیم پاسخی جامع و کامل به این سوال بدهیم.

ماده ۳۷
ثبت هر مؤسسه بیمه در کشور ایران موکول به ارائه پروانه تأسیس که از طرف بیمه مرکزی ج.ا.ا صادر می شود خواهد بود. همچنین ثبت هرگونه تغییرات بعدی در اساسنامه و میزان سرمایه و سهام مؤسسات بیمه‏ ای که به ثبت رسیده باشند ، موکول به ارائه موافقت بیمه مرکزی ج.ا.ا می باشد.
( این ماده قانونی نشان می دهد که تمامی شرکتهای بیمه خصوصی و دولتی ، تحت نظارت مستقیم بیمه مرکزی ج.ا.ا هستند و ثبت و تأسیس آنها فقط از کانال بیمه مرکزی ممکن است)

ماده ۶۰
اموال شرکتهای بیمه همچنین ودایع مذکور در مواد ۳۶ و ۴۶ قانون تأسیس بیمه و بیمه گری ، تضمین حقوق و مطالبات بیمه‏ گذاران ، بیمه‏ شدگان و صاحبان حقوق آنان است و درصورت انحلال یا ورشکستگی یک شرکت بیمه ، بیمه‏ گذاران و بیمه‏ شدگان و صاحبان حقوق آنان نسبت به سایر بستانکاران ، حق تقدم دارند. در میان رشته‏ های مختلف بیمه ، حق تقدم با بیمه عمر است . شرکتهای بیمه نمی توانند بدون موافقت قبلی بیمه مرکزی ج.ا.ا ، اموال خود را صلح حقوق نمایند و یا به رهن واگذار کنند و یا موضوع هر نوع معامله با حق استرداد قرار دهند.

( این ماده قانونی نشان می دهد که درصورت انحلال یا ورشکستگی یک شرکت بیمه تعهدات بیمه نامه ها به عهده بیمه مرکزی می باشد. این ماده نیز به این مطلب اشاره دارد که درصورت ورشکستگی یک شرکت بیمه ، حق و حقوق بیمه گذاران عمر ، در رأس تمامی بدهکاری های آن شرکت قرار دارد و شرکت ورشکسته ، قبل از تسویه هرگونه بدهی “حتی بدهی به دولت یا بدهی به بانکها یا بدهی به کسانیکه از آن شرکت چک یا سفته یا هرگونه اوراق بدهی آور دیگری دارند” تقدم دارد. )

تمدید مجوز قبولی اتکایی بیمه پاسارگاد

مجوز قبولی اتکایی شرکت بیمه پاسارگاد از مؤسسات بیمه داخلی توسط بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران تمدید شد.

طبق گزارش های دریافتی، بیمه پاسارگاد ضمن دارا بودن شرایط اجرایی آیین نامه اعطای مجوز قبولی اتکایی و همچنین براساس قابلیت های فنی، علمی و اجرایی سال های گذشته توانست مجوز قبولی اتکایی از مؤسسات بیمه داخلی را برای سال ۱۳۹۶ توسط بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران تمدید نماید.

گفتنی است، با توجه به مصوبه مورخ ۱۳۹۴/۰۶/۰۱ مجمع عمومی فوق العاده صاحبان سهام در خصوص افزایش سرمایه شرکت از مبلغ ۱۳۴ر۱ میلیارد ریال به مبلغ ۴/ ۰۸۲ر۴ میلیارد ریال طی ۲ مرحله و موافقت با تفویض اجرایی نمودن مراحل آن به هیأت مدیره ، مرحله اول افزایش سرمایه مذکور برای رسیدن به مبلغ ۲/ ۰۴۱ر۲ میلیارد ریال در شهریور ماه سال ۱۳۹۴ آغاز شد و با تکمیل عملیات مربوطه، در تیر ماه سال ۱۳۹۵ به ثبت رسید و مرحله دوم آن برای رسیدن به مبلغ ۵/ ۵۵۱ر۲ میلیارد ریال ، در آبان ماه سال ۱۳۹۵ آغاز شد و در خرداد ماه سال ۱۳۹۶ به ثبت رسیده است.

همچنین کسب «سطح مطلوب» یا «سطح یک» توانگری مالی شرکت بیمه پاسارگاد به تشخیص بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران برای پنجمین سال متوالی و دارا بودن کادر فنی متخصص و مجرب در امور اتکایی بر اساس تأیید صلاحیت تخصصی آن ها توسط بیمه مرکزی ، موجب شد تا این شرکت بتواند مجوز قبولی اتکایی را دریافت نماید.

شرکت بیمه پاسارگاد در تاریخ پنجم آبان ماه ۱۳۸۶ مجوز قبولی اتکایی از مؤسسات بیمه داخلی را از  بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران دریافت و با صدور اولین گواهی قبولی در تاریخ هجدهم آذر ماه ۱۳۸۶ فعالیت خود را در این بخش نیز آغاز کرده و این مجوز همه ساله تمدید شده است.

کسب بالاترین سطح توانگری مالی(سطح یک)

برای چهارمین سال متوالی به تشخیص بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران

 طبق ارزیابی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران شرکت بیمه پاسارگاد برای چهارمین سال متوالی در سطح یک توانگری مالی قرار گرفت. طبق ارزیابی صورت های مالی مصوب سال۱۳۹۴ توسط بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، شرکت بیمه پاسارگاد موفق به کسب سطح یک توانگری مالی مؤسسات بیمه با نسبت توانگری ۱۱۸ درصد شده است.

بر اساس گزارش های دریافتی، در متن نامه بیمه مرکزی ایران آمده است: «در اجرای ماده ۶ آیین نامه نحوه محاسبه و نظارت بر توانگری مالی مؤسسات بیمه (شماره ۶۹) و حسب بررسی و کنترل انجام شده، بر اساس آخرین صورت های مالی ، نسبت توانگری مالی آن شرکت برای سال مالی ۱۳۹۴ معادل ۱۱۸ درصد (سطح یک)، مورد تأیید بیمه مرکزی ج.ا.ا می‌باشد».

یادآور می‌شود نسبت توانگری مالی این شرکت در سال ۱۳۹۳ برابر با ۱۱۵ درصد و این نسبت برای سال ۱۳۹۲ معادل ۱۰۵ درصد تعیین شده است. سطوح توانگری بیمه پاسارگاد در چهار سال‌ اخیر نشان می‌دهد که این شرکت‌ بیمه ، با داشتن توانگری ۱۱۸ درصد و در نظر گرفتن حاشیه ریسک بالا، توانسته‌ است همچنان توانگری مالی خود را در سطح مطلوب حفظ نمایند.

گفتنی است شرکت بیمه پاسارگاد از ابتدای اجرایی شدن آیین نامه شماره ۶۹ شورای عالی بیمه تا کنون، موفق به حفظ سطح یک توانگری مالی خود در صنعت بیمه شده و این در حالی است بیمه پاسارگاد توانسـته است با مدیریت صحیح منابع و برنامه های افزایش سرمایه شاخص توانگری مالی خود را رشد دهد. این نسبت بیانگر میزان توان مالی شرکت در قبال تعهدات خود است.

همچنین این شرکت طی سال های فعالیت خود با تکیه بر فناوری اطلاعات، مدیریت صحیح ریسک، توجه به اصول مشـتری مداری و نیز رعایت آیین نامه و مصـوبات شورای عالی بیمه توانسته است به جایگاه مطلوبی در میان شرکت های بیمه دست یابد. کسب این تأییدیه، موجب گسترش بازارهای بیمه‌ای و در نهایت بسترهای حضور در مناقصه‌های کلان بیمه‌ای و افزایش پرتفوی شرکت را فراهم می‌کند. حفظ و افزایش نسبت توانگری شرکت برای حفاظت از منافع تمامی ذی‌نفعان و استفاده بهینه از سرمایه سهام‌داران امری ضروری و اجتناب‌ناپذیر است.

مؤسسات بیمه جهت اجرا و ارائه محاسبات مذکور موظفند بر اساس ماده ۶ آیین نامه پس از محاسبه و تأیید آن در هیأت مدیره همراه با اظهار نظر حسابرس با امضای مدیرعامل شرکت جهت تأیید به بیمه مرکزی ارسال نمایند و بیمه مرکزی نیز موظف است پس از بررسی مراتب تأیید توانگری را به مؤسسه بیمه اعلام کند.

بر اساس این گزارش، مؤسساتی که دارای نسبت توانگری مالی برابر ۱۰۰ درصد و بیشتر هستند، در سطح یک، ‌مؤسساتی که دارای نسبت توانگری مالی بیش از ۷۰ و کمتر از ۱۰۰ درصد هستند، در سطح دو، مؤسساتی که دارای نسبت توانگری مالی بیش از ۵۰ و کمتر از ۷۰ درصد می باشند، در سطح سه و مؤسسات گروه سطح چهار دارای نسبت توانگری مالی بیش از ۱۰ و کمتر از ۵۰ درصد می باشند و در صورتی که نسبت توانگری مالی مؤسسه بیمه ای کمتر از ۱۰ باشد در سطح پنجم قرار می‌گیرد .

تفاوت پس انداز در بانک با بیمه عمر

1- پس انداز باید طوری باشد که بتوان آن را فوری و هر وقت خواستیم خرج کنیم. پس اندازدر بانک چنین حالتی را دارد. هیچ کس مانع برداشت پول نمی شود و این خوب از نظر کسی که نقشه ای برای آینده دارد خوب نیست.

2- همیشه باید یک فشار خارجی برای کاستن از هزینه های مصرفی غیر ضروری و ادامه پس انداز باشد و گرنه پس انداز کننده طبق برنامه منظمی پس انداز نخواهد کرد و در بیمـه عمـر چنین خاصیتی وجود دارد.

3- پس انداز کننده علاقمند است که پس اندازهایش در جای مطمئن باشد. تجربه نشان داده است که در دوران بحرانی حتی بعضی بانک ها ورشکست شده اند ولی شرکت های بیمـه عمـر قدرت مالی خود را حفظ کرده اند.

4- بهره پس انداز همیشه ثابت نیست و بستگی به وضع اقتصادی کشور دارد در صورتیکه بهره در بیمـه عمـر در طول مدت مشخص ثابت است و این خود اطمینان بخش است.

5- طلب کار در صورت از کار افتادگی کلی پس انداز کننده حق دارد از سپرده های بانکی طبق مقررات قانون،‌ طلبش را وصول کند در صورتیکه در بیمـه عمـر که نام استفاده کننده ذکر شده است طلبکار چنین حقی را ندارد

6- در روش پس انداز در صورت از کارافتادگی کلی پس انداز کننده و کاهش درآمد وی روند پس انداز کردن متوقف می شود ولیکن در بیمـه های عمـر در صورت از کارافتادگی دائم و کلی بیمه شده، ‌بیمه گذار از پرداخت حق بیمه معاف می شود و شرکت بیمه به ایفای تعهدات مندرج در بیمـه نامـه الزام دارد.

7- از محل اندوخته ریاضی بیمـه های عمـر در صورت درخواست بیمه گذار در کوتاهترین زمان ممکن و در همان روز درخواست جهت تأمین نیازهای فوری وام بدون اخذ ضامن داده می شود.

8- هیچ پس اندازی خاصیّت اصلی و ممتاز بیمـه عمـر را که پرداخت سرمایه در صورت فوت پس انداز کننده است را ندارد. متخصصین در مقایسه انواع پس اندازها با توجه به جمیع عوامل به بیمـه عمـر نمره ۶۸ و به پس انداز بانکی نمره ۳۴ داده اند.

عوامل ذیل این مقایسه را امکان پذیر می سازد :

شرح

بانک

                           بیمـه عمـر

قدرت نقدینگی

۱۰

                            ۴

سیستم برنامه برای پس انداز

۰

                           ۱۰

اطمینان

۹

                           ۱۰

ثبات در نرخ بهره

۰

                          ۱۰

حق طلبکاران در صورت فوت شخص

۰

                          ۱۰

قدرت انتقال

۸

                          ۱۰

سرمایه فعلی

۷

                         ۴

تامین در صورت فوت

۰

                         ۱۰

با توجه به نوسانات قدرت خرید پول و تورّم موجود می بایستی بیمه نامه هایی با ضریب افزایش برای جلوگیری از کاهش ارزش پس اندازها را انتخاب نمایید. و چون شما تا ۹۰٪ سود حاصله از منافع بیمـه های عمـر را با شرکت بیمه  شریک می باشید، بدین لحاظ با استفاده از منافع آن به نحوی از کاهش ارزش پس اندازهایتان جلوگیری می گردد .

و توجه داشته باشید که در سرمایه گذاری های دیگر از قبیل خرید زمین، ملک و خرید سرمایه در بورس،‌ پول باید یکجا پرداخت شود، در حالیکه در انواع بیمـه های عمـر می توان با پرداخت حق بیمه کمی بصورت سه ماهه، شش ماهه و یا سالیانه نیز در میان مدت به یک سرمایه گذاری مطلوب دست یافت .

از کجا بیمه عمر تهیه کنم

از کجا بیمه عمر تهیه کنم بهتر است؟

به نمایندگی های متفرقه که همه جا مثل قارچ در حال زیاد شدن هستند زیاد اعتماد نکنید در عوض در صورتی که تصمیم جدی برای درخواست بیمه عمر گرفتید ابتدا می توانید به همین نمایندگی ها بروید و اطلاعات خودتان را با پرسش های گوناگون بیشتر بکنید مطمئن باشید در بین اینها افرادی هستند که یکسری رموز بیمه ای به شما می گویند تا پول دریافتی شما نهایتا بیشتر از حالت عادی باشد.برای اینکه ببینید نماینده مذکور بیشتر فکر فروش خود است یا اینکه به فکر شماست از ایشان در مورد اندوخته ریاضی بپرسید که روش کار آن چطوری است و چقدر می دهند.در مورد سود تقسیمی سالیانه شرکت هم بپرسید که چقدر است و برای سال قبل چقدر اعلام کردند.در نهایت اگر شعبه مرکزی یا سرپرستی بیمه عمر مربوط به یکی از شرکتهای بیمه ای در شهرتان موجود بود از آنجا بیمه نامه خود را تهیه کنید بهتر است، چونکه اکثر این بیمه نامه ها نهایتا توسط همین نمایندگان به دفتر مرکزیشان فرستاده می شود و از آنجا برایتان بیمه نامه صادر می گردد.با این روش سریعتر بیمه می شوید و خدای نکرده اگر احیانا اتفاقی افتاد لااقل تحت پوشش بیمه هستید تا وقتی که دفترچه و بیمه نامه دست شما نرسید شما شامل بیمه نیستید پس حتما از نماینده بخواهید که در سریعترین زمان ممکن بیمه نامه را صادر کند.نمونه دیگری را مثال بزنم تا عمق فاجعه را بفهمید:زمانی که برای بیمه کردن پدرم به شعبه اصلی بیمه پاسارگاد مراجعه کرده بودم یکی از کارمندان می گفت که در اثر غفلت نماینده یکی از مشتریان روز قبل خودش را بیمه کرده بود اما به علت اینکه مدارک و اطلاعات زودتر به شعبه مرکزی نرسیده بود . در سیستم شان ثبت نشده بود این شخص بیمه شده محسوب نشد و طبعا چیزی هم به خانواده طرف تعلق نگرفت.

برای تهیه بیمه نامه خود سعی کنید حتی المقدور از شرکت هایی بیمه بگیرید که به بانک خودشان وابسته هستند و به صورت یک مجموعه گروه در کشور فعالیت می کنند بیمه های سامان و پاسارگاد از این نوع هستند.بیمه کارآفرین هم کارش تخصصی بیمه است که یکی از بیمه خوب در زمینه عمر است.قبل از اینکه شرکتی را انتخاب کنید که حتما روش های پرداخت الکترونیکی داشته باشد و بتوانید پرداختی خود را در سایتشان مشاهده کنید.

ترفندهای گرفتن سود بیشتر در بیمه عمر و سرمایه گذاری

یکی از روش های دریافتی بیشتر در پایان قرار داد،نحوه پرداخت حق بیمه عمر و سرمایه گذاری ، به صورت پرداخت سالیانه میباشد،که با توجه به روز شمار بودن سود اندوخته، با پرداخت اقساط زودتر از سررسید سود بسیار بیشتری به اندوخته تعلق میگیرد.وام از روی بیمه عمر ابتکار بسیار جالبی است موردی که بیمه تامین اجتماعی آن را ندارد،میزان وام پرداختی در شرکت های مختلف فرق می کند معمولا بین 80-90 درصد از اندوخته خود را می توانید از ابتدای سال سوم وام بگیرد،بهره این وام 4 درصد بیشتر از سود پرداختی توسط بیمه گر است مثلا اگر سود بیمه عمر شما 20 درصد باشد شما 24 درصد باید بهره وام بپردازید.مدت زمان دادن وام هم کمتر از یک هفته می باشد بازپرداخت آن هم دوساله است نیاز به ضامن ندارد اما در عوض در طی این دوسال سودی به حساب بیمه عمر شما تعلق نمی گیرد که این هم ترفندی است تا شرکت ضرر نکند.معمولا در شرایط ضروری از این وام استفاده کنید بهتر است،چون که درصد بهره آن زیاد است و بیشتر جنبه تبلیغاتی برای شرکت های بیمه دارد.

تفاوت بیمه عمر با بیمه تامین اجتماعی

تفاوت بیمه عمر با تامین اجتماعی ؟

راستش را بخواهید اساس کار این دو بیمه با هم فرق می کند اگر بیمه تامین اجتماعی برای شاغلین اجباری نبود خودم ترجیح می دادم یک پوشش بیمه ای ساده مانند ایرانیان،خدمات درمانی یا بیمه سلامت که قبلا به اسم شهری و روستاییان عرضه می شد برای خودم تهیه کنم ولی این پولیست که باید به جیب تامین اجتماعی برود حتی جدیدا هزینه های بیمارستانی هم تفاوت محسوسی ندارند.بیمه های عمر به علت انعطاف پذیری بیشتر قابلیت فسخ و بازخرید را دارا هستند اما تامین اجتماعی فقط قابل فسخ است لیکن امکان بازخرید ندارد یعنی از برگشت پولهایی که تابه حال پرداخت کردیدخبری نیست.پوشش فوت عادی و حادثه در تامین اجتماعی بدون تنوع است ولی در بیمه عمر حداکثر تا 30 برابر حق بیمه سالانه و فوت در اثر حادثه تا 4 برابر سرمایه قابل تنظیم است.در صورت از کار افتادگی در بیمه عمر شما معاف از پرداخت حق بیمه می شوید همینطور از محل پوشش از کارافتادگی مبلغی به شما تعلق می گیرد که در تامین اجتماعی فقط کمک هزینه از کار افتادگی پرداخت می گردد،اگر می خواهید بگویید تامین اجتماعی بازنشستگی دارد خوب بیمه عمر هم بازنشستگی دارد می توانید تعیین کنید که 30 سال دیگر کل مبلغ را یکسره به شما بدهند یا به صورت ماهانه همانند تامین اجتماعی پرداخت کنند.کجای تامین اجتماعی از روی پرداخت هایتان به شما سود یا وام می دهند؟؟؟چقدر از سابقه کارگران تامین اجتماعی به دلایل نامعلوم از بین رفته؟؟چقدر از کارفرمایان لیست ماهانه شما را رد نمی کنند و زمانی از سوابق خود می فهمید که کار دیگر گذشته.این چیزها باعث می شود که به اساس سازمان تامین اجتماعی شک بکنم.

 

در کل میتوان گفت :

در صورت فوت فرد در بیمه تأمین اجتماعی غیر از مبلغ ناچیزی از هزینه کفن و دفن، پولی به بازماندگان پرداخت نمیشود. ( اگر تاریخ فوت آنان از 20/11/86 به بعد باشد معادل حداقل دستمزد ماهیانه سال فوت می باشد. در خصوص مشمولینی که تاریخ فوت آنان قبل از 20/11/86 باشد مبلغ کمک هزینه کفن ودفن با توجه به تاریخ فوت و جمعیت شهر محل دفن تعیین می گردد.)

در حالیکه در بیمـه عمـر و سرمایه گذاری چنانچه خدای ناکرده اتفاقی برای بیمه گذار بیافتد حتّی اگر یک قسط از حق بیمه را هم پرداخت کرده باشد، علاوه بر پرداخت سرمایه فوت، چنانچه پوشش فوت بر اثر حادثه هم خریداری شده باشد، تا ۳ برابر سرمایه فوت، به بازماندگان پول پرداخت میگردد. در حالیکه در بیمه تأمین اجتماعی ، حقوق به بازماندگان تحت شرایط خاص ( از میان فرزندان تنها به فرزند دختر مجّرد) انتقال می یابد.

حق بیمه های پرداختی شما به سازمان تأمین اجتماعی قابلیت بازخریدی ندارد.شما ۷% حقوق دریافتیتان را ماهیانه بابت حق بیمه تأمین اجتماعی پرداخت میکنید، اگر استفاده ای هم از آن نکنید نمیتوانید مبالغ پرداختی خود را بازخرید کنید. در حالیکه در بیمـه عمـر و سرمایه گذاری، حق بیمه های پرداختی شما برخلاف تأمین اجتماعی امکان بازخریدی داشته و در پایان دوره به همراه سود با بهره مرکب محاسبه میشود و به صورت یکجا و یا مستمری قابل دریافت میباشد .