نحوه محاسبه کارمزد نمایندگان فروش

آیا رقم­ های بالای کارمزد برای نمایندگان بیمه واقعی است؟

این کارمزدها چگونه محاسبه می­ شود؟

یک بیمه عمر چقدر سود دارد که بیشتر شرکت های خصوصی بیمه در تلاش هستند تا سهم بیشتری از بیمه عمر و پس انداز را از آنِ خود کنند؟

 

اطلاع از نحوه کارمزد بیمه عمر نکته اتکا و تصمیم ­گیری بسیاری از نماینده ها است تا تلاش خود را برای فروش این بیمه نامه بیشتر کنند و جزو اطلاعات بدیهی و دانسته­ های قطعی آنها باید باشد اما گاهی باز در محاسبات اشتباه می­کنند و سودی که منتظرش هستند دریافت نمی­ کنند. چرا؟ بد نیست یکبار روش محاسبه را اینجا مرور کنیم.

طبق آیین نامه ۶۸بیمه­ های عمر و زندگی، کارمزد بیمه های عمر در شرکت های بیمه به دو روش محاسبه و پرداخت می­شود که روش عمومی تر را در اینجا توضیح می دهیم:

۷۵ درصد از حق بیمه پرداختی در سال اول (به شرط اینکه از ۳۰ تقسیم بر هزار سرمایه بیمه ­نامه تجاوز نکند)، به عنوان کارمزد بیمه عمر به نماینده عمومی پرداخت می­شود.

 

سال اول

سال دوم سال سوم سال چهارم سال پنجم
40 درصد از 75 درصد حق بیمه پرداختی 15 درصد از 75 درصد حق بیمه پرداختی 15 درصد از 75 درصد حق بیمه پرداختی 15 درصد از 75 درصد حق بیمه پرداختی

15 درصد از 75 درصد حق بیمه پرداختی

 

علاوه بر این، هر سال تا پایان مدت زمان قرارداد بیمه نامه عمر و یا تا سالی که بیمه گذار نسبت به پرداخت حق بیمه اقدام می کند نیز ۳ یا ۴ درصد از کل حق بیمه وصولی، به عنوان هزینه پیگیری و… به نماینده پرداخت می­شود.

نکته قابل توجه این است که  بین ۳۰ تقسیم بر هزار سرمایه فوت بیمه نامه یا ۷۵ درصد حق بیمه وصولی سال اول، هرکدام که کمتر باشد به عنوان کارمزد منظور خواهد شد. بنابراین ملاک محاسبه کارمزد در بیمه های عمر، در واقع سرمایه فوت بیمه نامه و نه حق بیمه وصولی می­باشد. اما چنانچه ضریب سرمایه فوت بیمه نامه عمر را حداکثر حالت ممکن درنظر بگیرید (که در بسیاری از شرکت­ها، ۲۵ برابر حق بیمه سال اول است) ۳۰ در هزار سرمایه فوت در سال اول با ۷۵ درصد حق بیمه وصولی سال اول برابر خواهد بود. لذا با پیش فرض قراردادن اینکه سرمایه فوت در بیمه نامه ­های صادرشده، حداکثر میزان ممکن است و به جهت سهولت در محاسبه کارمزد، ما ۷۵ درصد حق بیمه وصولی را به عنوان ملاک محاسبات خود در ادامه این مقاله، قرار داده ­ایم. بدیهی است که اگر شما به هر دلیلی، سرمایه فوت کمتری برای بیمه­نامه منظور نمایید، می ­بایست ۳۰ در هزار سرمایه فوت را به عنوان کارمزد بیمه نامه عمر در نظر بگیرید.

توجه مهم اینکه در ماده ۱۰ – آیین نامه ۸۳ مربوط به بیمه­ های عمر بیمه مرکزی صراحتاً قید شده کارمزد بیمه ­های عمر و سرمایه­ گذاری به صورت یک بخش ۴۰% و چهار بخش ۱۵% قابل پرداخت می­باشد. به علاوه ۳% حق بیمه وصولی هرسال به عنوان هزینه های وصول. اما متأسفانه برخی از شرکت­های بیمه همچنان با تکیه بر ماده ۸ –آیین نامه ۶۸ بیمه­ های زندگی، از روش یک بخش ۳۰% و چهار بخش ۱۷٫۵% برای پرداخت کارمزد استفاده می­کنند. در حال حاضر نیز برخی از شرکت­های خصوصی به جای ۳ درصد، ۴% حق بیمه وصولی را به عنوان هزینه وصول به نماینده جنرال پرداخت می­کنند.

برای شفاف شدن بهتر مطلب از یک مثال استفاده می کنیم. در این مثال؛

1-     حق بیمه وصولی بدون در نظر گرفتن هزینه پوشش های تکمیلی است.

2-     ضریب سرمایه فوت 25 برابر در نظر گرفته شده است.

اگر شما یک بیمه عمر با حق بیمه سالیانه ۱۰۰۰۰۰۰ (یک میلیون) تومان بفروشید، ۷۵۰ هزار تومان (معادل ۷۵ درصد کل حق بیمه وصولی) کارمزد دریافت خواهید نمود. ۴۰ درصد از این ۷۵۰ هزارتومان (برابر با ۳۰۰ هزارتومان) را در ابتدای ماه بعدی دریافت خواهید نمود. در سال های دوم تا پنجم نیز به شرط ادامه پرداخت حق بیمه از سوی بیمه گذار، هر سال در همان ماه، ۱۵ درصد از آن ۷۵۰ هزارتومان (برابر با ۱۱۲۵۰۰ تومان) دریافت خواهید نمود. علاوه بر این مبالغ، هر سال تا پایان مدت زمان قرارداد بیمه نامه یا تا زمانی که بیمه گذار به پرداخت حق بیمه خود ادامه می دهد، ۳ یا ۴ درصد (بسته به قوانین داخلی شرکت بیمه متبوع شما) از حق بیمه وصولی هر سال که در این مثال (با احتساب ۴%) برای سال اول، برابر است با ۴۰ هزارتومان را دریافت خواهید نمود.

البته اغلب بیمه نامه های عمر با تعدیل سالیانه حق بیمه همراه هستند. به طور مثال اگر همان بیمه ۱۰۰۰۰۰۰ تومانی بالا را با تعدیل ۱۰% سالیانه حق بیمه فروخته باشید، در سال اول ۴% یک میلیون تومان (برابر با ۴۰ هزار تومان)، در سال دوم ۴% حق بیمه ۱۱۰۰۰۰۰ تومان (برابر با ۴۴هزارتومان)، درسال سوم ۴% حق بیمه ۱۲۱۰۰۰۰ تومان (برابر با ۴۸۴۰۰ تومان) و… تا پایان مدت قرارداد بیمه نامه به همین روال، مبالغ ۴% درصد حق بیمه وصولی در هر سال را دریافت خواهید نمود که خود، درآمد بسیار قابل توجهی در تعداد بالای بیمه نامه و در سال های آتی پیش رو را برای شما رقم می زند.

چنانچه بیمه نامه عمر را با حق بیمه ماهیانه می فروشید، تمامی مبالغ فوق الذکر را باید تقسیم بر ۱۲ (تعداد ماه های سال) کنید تا کارمزد ماهیانه شما به دست آید.

نکته اینجاست که در حال حاضر با توجه به دستور بیمه مرکزی تمامی شرکت های بیمه مکلف به حذف سود قطعی و پیش خود شدند و همین امر باعث یکسان شدن بیمه های عمر گردید. تنها ویژگی که می تواند این بیمه ها را از هم متمایز نماید سود حاصل از مشارکت اندوخته ی بیمه گذاران است که در پایان مدت قرارداد به آنها پرداخت می شود. هر شرکتی که بزرگتر و دارای توانایی مالی و فنی بیشتری باشد می تواند از طرح های سرمایه گذاری پرسودتر شرکت کرده و مبلغ پرداختی به بیمه گذاران خود را بالا ببرد.

نوشتن نظر

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *